正值加息週期，存款利率成個 2022 年都隨住英倫銀行基準利率一齊直線飆升，過去十幾年存款利息接近零嘅年代已經終結，如果仲懶懶閒唔去努力賺息嘅話，真係執輸。事實上，即使武肺期間，利率一刀剁到去零，都其實可以搵到 1% 嘅存款利息，所以其實任何時候都應該格吓價，執得幾多得幾得。
咁係唔係就咁喺自己銀行開一個普通 Savings Account 就有息賺呢？又唔係。大部分最普通嘅 Savings Account 係活期存款 Easy Access Savings Account，啲錢任你入同出，就算依家加息加到痴線都只係畀緊 0.x% 利息你，如果大安旨意乜都唔做，係唔會執到幾多。
0.x% 利息係咪好少？係！首先，點樣衡量銀行畀嘅利息合唔合理？好簡單，最緊要睇英倫銀行﹙Bank of England﹚嘅基準利率，目前為 3%！英倫銀行網頁甚至有過往數據，一目了然：
喺英國想搵高息，唔係單純去搵銀行格價咁簡單，有多種唔同種類嘅收息方法，主要原因係稅！由於英國收息要交稅﹙其實任何種類嘅收入都好有可能要交稅﹚，所以因應個人本身收入，每個人賺息嘅方法都會有出入。以下首先簡介一吓幾種收息方法：
活期存款 Easy Access
活期就係最簡單開個儲蓄戶口 Savings Account﹙Current Account 冇息﹚，銀行畀幾多息就幾多息你，隨時可以加可以減。通常大部分人主要個戶口，即係出糧同埋擺大舊錢嘅銀行，會係四大 High Street Banks﹙Barclays、Lloyds、RBS、HSBC﹚，不過佢哋嘅活期存款利率多數好閪。
有大舊錢但係又朝不保夕唔知幾時要用錢、或者好淆底好想啲錢隨時拎得返嘅話，可以搵啲細間嘅銀行，以依家為例，最高去到 2.85%，相比英倫銀行嘅 3% 合理地接近，啲細行如果係有銀行牌照﹙Full Bank Licence﹚受監管嘅話，所有人都有 FSCS 保障，執笠會賠返錢，上限 £85,000，逐個戶口計。
不過，如果成日都要由一個銀行轉去另一間銀行，開戶口都開到煩。我嘅辦法係只用 Monzo 呢間虛擬銀行，本身個 app 都應該係超班哋好用，而雖然佢冇做儲蓄戶口，但就同其他幾間小型銀行合作，做中間人畀你喺毎 App 度設立 Savings Pots，利息就係嗰啲銀行畀，你喺個 App 度管理個戶口，例如拎錢或加錢，雖然個利息會低一啲﹙依家有 2.06%﹚，始終 Monzo 會食少少佣金，但勝在方便，由於有幾間銀行合作，你得閒可以睇吓最新嘅 offer，如果有好啲嘅息口，可以收咗本身個 Pot 嘅皮，轉錢去新 Pot。本身擺活期嘅錢唔會好多，多嘅話都應該考慮高息啲嘅定期存款，所以目前 Monzo 係我最好嘅選擇。
定期存款 Fixed Rate Savings
顧名思義，一開始定咗幾多息，擺咗錢入去，一定時間拎返出嚟，所有嘢都定好咗。同樣地，大行啲息會閪，細行依家定期最高分別做緊：
| 6 個月 | 3.35% |
| 9 個月 | 3.75% |
| 一年 | 4.32% |
| 兩年 | 4.65% |
| 三年 | 4.75% |
| 五年 | 4.8% |
做定期通常筆錢有返咁上下，開戶口都係一次過，啲錢又唔會出出入入，所以基本搵最高息嗰間就得，隨時 Google：Money Saving Expert Top Savings Account 佢哋會不斷更新行情，除非特別註明，否則佢哋介紹親都係會受 FSCS 保障。
真係好懶而有 Monzo 嘅話，可以用同一招，揀 Fixed Term Savings Pot，通常差少少息，同唔駛煩。
Notice Savings Accounts
界乎兩者中間嘅怪胎，玩法係入咗錢要拎走，要畀 90 至 120 日嘅通知期先可以收到錢，所以可以視為更短期﹙3 至 4 個月﹚嘅定期存款。佢個利息似乎都係會畀同樣嘅通知期先會調整，唔會水完你入嚟就即刻隊落去。
Premium Bonds
Premium Bonds 唔係 Bonds，通常投資產品唔係 Bond 但叫自己做 Bond 嘅通常都係 James Bond 呃鳩人，例如金融海嘯雷曼嘅迷你債券。
不過呢個 Premium Bonds 唔係呃人，仲要係隷屬政府財政部門 National Savings & Investments (NS&I) 嘅產品。NS&I 有好多儲蓄產品，大部分同一般零售銀行嘅產品相似，分別係你借錢畀英國政府定係銀行。而由於 NS&I 係政府財政部，所以係英國破產先會收唔到錢，應該仲安全過 FSCS。
不過一般產品政府係甚少能夠同私人市場競爭，唯獨 Premium Bonds 係佢獨有，所以必須提。佢好似活期存款，你隨時可以入錢同拎錢，但係收息嘅方式唔係定咗個利息幾多就畀幾多你，而係以抽獎形式，每 £1 有一個抽獎機會，抽中最少有 £25 「獎金」，最多有一百萬英鎊！抽唔中係唔會冇咗啲錢，只係冇息賺咁解。而中獎機會率根據每個月嘅利息調節，令到佢派嘅獎金除返開係全部儲蓄大約等於利率。
每個月利率會根據英倫銀行利率調整，目前有 2.2%。但係之前武肺零利率期間，佢係有成 1%，所以唔係話一定會低啲。
幾耐抽一次獎？一個月一次，要合資格，必須成個月舊錢都擺喺度冇郁過，月頭擺到落月尾先計。
佢最大優點係等同免費買六合彩，缺點係……每個人最多只限擺 £50k，錢多嘅話，要搵其他窿路。
Regular Savers
雖然四大銀行或其他較大嘅銀行存款利率比較閪，但係佢哋唔少都有一種叫 Regular Savers / Regular Savings Account，畀現有客戶每個月都入一筆錢﹙三位數英鎊﹚，入足一年 12 個月，但利息有 5% 以上，鎖一年﹙由開戶口起計﹚，然後本利歸還。如果咁啱見到自己用開嘅銀行有咁嘅戶口，不防即開，一年埋單會有幾十鎊利息執。
Bonus Savers
另一種大行會出畀舊客嘅價惠儲蓄戶口，好似 Barclays Rainy Day Saver 目前有成 5.12%、HSBC Online Bonus Saver 有 3%，呢啲都係睇彩數，得閒留意吓自己嘅銀行網頁，同埋通常有上限，不過都係同 Regular Savers 一樣，執得幾多得幾多。
英國政府國債 Gilts
美國國債叫 Treasuries，英國國債叫 Gilts，係因為以前﹙依家唔知﹚國債張票據係鑲金邊，巧威威。同 Premium Bonds 唔同，Gilts 就真係 Bonds﹙係咪有啲亂？﹚
利息不外乎債主借畀債仔嘅代價，可以借錢畀銀行，但傳統上你都可以借錢畀國家。買國債通常被視為投資，點解我會擺呢度講呢？因為高息環境之下，有足夠誘因買國債收息，以前零息底下，買賣國債嘅差價足以令投資者卻步，依家就唔同。
Gilts 同定期有相似嘅地方，我認為係代替品，主要有稅務上嘅考慮，可能下一篇文再講。
首先要認識 Gilts 或一般債券嘅操作：Bond Yield 係最主要衡量收益或利息嘅指標，另外有票據利率 Coupon Rate 可能會混淆。以最簡單一年期債券做例子
- 面值通常 £1 亦即係 100p
- Coupon rate 如果 5%，即係每年派息 5p
- 通常係半年派一次息
- 所以 6 個月後收到 2.5p
- 12 個月再收到 2.5p 再加本金 100p 落袋
- 另外要考慮買入價，本金 / 面值係 100p，唔等於買入價會相等，可能高啲可能低啲
- 假設買入價係 90p，咁你到期會賺到總共 10p (capital appreciation) + 5p (coupon payment) = 15p，總回報率係 15p / 90p = 16.67%
- 而個 Bond Yield 係考慮到 90p、2.5p、102.5p 呢三個時間嘅現金流，得出大約 16.94% 嘅收益率﹙Excel 入面 IRR function﹚，由於其中嗰 2.5p 係 6 個月之後已經收到，所以略高於總回率，不過喺呢一個例子入面分別不大
- 當然現實中個收益率會更貼近一年期國債目前 3.12% 嘅收益率
總括而言，個假設性 16.94% 就係等同存款利率，可以用嚟比較唔同選項嘅利息，另外係避稅好方法。
至於因應個人稅務及財政狀況，點樣揀邊種方式執利息，要下一篇文再詳述。
