之前鳩噏過吓香港強積金，其實唔係好關英國事，所以今次入正題講英國養老金 State Pension。
應該大部分國家﹙起碼已發展國家﹚都會金錢上援助退休人士，等大家有機會安享晚年，只係程度唔同。香港如果唔計有資產審查嘅長生津，咁就只係生果金制度，而眾所周知，啲錢係少得可憐，真係淨係夠買生果，所以過去十年八載已經有討論緊全民退休計劃，理論上會更接近西方國家嘅養老金或公營退休金。
所謂無比較，就無傷害，呢篇文主要做比較，嚟去了解一吓英國嘅養老金制度！
比較香港生果金同英國養老金
英國立國已久，退休自然相對地有保障，如果唔係，交咁撚多稅做咩先？英國嘅國家養老金，制度應該算最接近香港嘅生果金，總之夠老，政府就會畀錢，冇入息或資產審查，不過，兩者仍然有唔同嘅地方。
相似之處
- 年齡係主要門檻
- 冇資產或入息審查
- 政府劃一畀錢，唔會因為你退休前嘅收入多少而拎得多或少
- 應該每年都會大致上根據通漲「加人工」
唔同之處
- 英國退休金係要交入息稅﹙有啲痴撚線﹚，包括國家養老金；香港係交「薪俸稅」，淨係計人工，咁退休金或公積金呢啲自然唔需要納稅
- 英國養老金係睇你交咗幾多年稅，交唔足咁多年，就唔會有全額養老金，只會按比例出返相應嘅金額。當然，如果交多咗幾年，係唔會收多咗；相反，香港除咗年齡，就係睇你係唔係香港居民。
- 英國相對鬆手，2022-2023 財政年度每個禮拜 £185.15，每四個禮拜出一次糧，以一年 52 個禮拜除返 12 個月，即係一個月 £802.32。相反，香港現時生果金係每個月 $1,515，以匯率 9.5 計，即 £159.47，不足五分之一。
留意 National Insurance Contributions
英國交稅，同收入有關嘅話﹙即係唔計 Council Tax 等等﹚，大部分打工仔都要交兩種稅：Income Tax 同 National Insurance (NI) Contribution。呢兩種都係同人工掛鉤，本來以為係巧立名目，但其實 NI 同 State Pension 基本上直接掛鉤，你嗰年有交 NI 就叫做有一年嘅「Credit」，正常情況下，儲夠 35 年嘅 Credits，退休先會有全額養老金，譬如只係交咗 21 年，咁你只會有六成金額，而且有最低消費，供唔夠 10 年 NI 係一蚊﹙鎊﹚都拎唔到。
想知自己供咗幾年？可以登入 HMRC 嘅 Personal Tax Account﹙自行 Google 條 Link 以防唔 update﹚，你應該會睇到成個「交易紀錄」。我覺得一定要得閒走入去檢查，以防中間佢計漏，上網不時有人分享，明明十年冇轉工，唔知點解中間漏咗一、兩年無紀錄，要自行打上去 HMRC 追返。
比較新舊養老金
事實上，2016 年英國進行養老金改革，將本來較為複雜嘅制度簡化，舊人就唔會影響，新人喺新制度下有啲會多咗錢，有啲人少咗，都算正常發揮，不過簡化制度應該係德政，起碼唔駛啲老人家記咁多嘢嘛。
新制好處
- 簡單咗：男女一樣要供夠 35 年 NI 先有全額退休金；舊制嘅話，邊一年出世、係男定女都會有唔同供款年期，另外有基本﹙Basic﹚同額外﹙Additional﹚養老金之分，有部分人有資格拎額外養老金，而額外養老金嘅資格，又好似分咗三種唔代年代推出嘅唔同計劃，例如較近期、千禧之後有「國家第二浸養老金」畀當時做緊嘢供緊 NI、而特別有需要社會照顧嘅人﹙有生仔、傷殘長期病患、或供養緊老弱人士等等﹚，之前啲又會有啲計劃係畀你供多啲等你退休之後可以按當時人工多寡拎多啲養老金，就咁睇都頭痛，都唔知啲二戰時期老坑可以點記。
- 大部分人應該會多咗錢：舊制多數人淨係得基本養老金，無拎額外嗰浸，而新制劃一金額係會多啲。而且，舊制好似有部分人太早出世嘅都要供足 39 年﹙女﹚或 44 年﹙男﹚NI 先有全額，只有某三至六年期間出世﹙194x 至 195x 年、男女唔同﹚嘅人只需供 30 年，不過究竟 194x 之前出世嘅人多啲定少啲都唔係好肯定
舊制好處
- 舊制退休年齡係 65 歳，新制底下依家退休年齡係 66 歲，但係已經立咗法將退休年齡逐步增加，1978 年 4 月 6 日或之後出世嘅退休年齡會係 68 歲。不過當然呢個比較唔係咁完整，如果舊制繼續行落去，好大機會一樣會逐步推遲退休年齡，所以個分別好可能只係出世早定遲嘅問題，而唔係新舊制問題。
比較歷年養老金增幅
英國 2010 嘅財政預算其中一項賣點係對養老金每年加幾多錢做咗個重大保證，至今暫時未有政府打破呢個慣例﹙不過就快會﹚，當時嘅聯合政府﹙保守黨加自民黨﹚承諾 Triple Lock，即係養老金每年「加人工」有成三個最低標準：
- 點都最少加 2.5%
- 加唔少過過去一年平均工資增長
- 加唔少過過去一年通漲
當年搞出嚟條友一定係仆街，你諗吓都知一年通縮一年通漲嘅話，由於有最低 2.5%，長遠嚟講養老金增長一定拋離通漲、亦一定拋離打工仔嘅人工﹙每年都保證一定最少打和，但有其餘兩項指標幫手得閒就拉高啲﹚。結果十年之後就武肺，一年通縮，之後通漲大爆發，政府已經講咗應該唔會跟通漲加雙位數，而且下年大選好可能成為一啲政黨開空頭支票拉票嘅手段。
不過，比較英國養老金同香港生果金嘅每年增幅，其實過去七年﹙自英國新制開始起計﹚，累積增長接近完全一樣：
| 財政年度 | 英國 | 香港 |
|---|---|---|
| 2016-17 | £674.48 (+2.89%) | $1290 (+4.45%) |
| 2017-18 | £691.38 (+2.51%) | $1325 (+2.71%) |
| 2018-19 | £712.18 (+3.01%) | $1345 (+1.51%) |
| 2019-20 | £730.60 (+2.59%) | $1345 (+0.00%) |
| 2020-21 | £759.20 (+3.91%) | $1435 (+6.69%) |
| 2021-22 | £778.27 (+2.51%) | $1475 (+2.79%) |
| 2022-23 | £802.32 (+3.09%) | $1515 (+2.71%) |
| 累計 | +122% | +123% |
總結
英國一個月養老金有成 800 鎊，唔駛供樓嘅話一定足夠生活有餘，所以記住要 check 真啲自己個 NI Contribution 紀錄，有漏就要追 HMRC。
